發(fā)布時(shí)間：2021-04-21 熱度：

　體量超萬(wàn)億元的小貸公司行業(yè)近期迎來(lái)監(jiān)管新規(guī)。9月16日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），以加強(qiáng)監(jiān)督管理，促進(jìn)小貸公司行業(yè)健康發(fā)展。

　　實(shí)際上，自2005年小貸公司開(kāi)展試點(diǎn)以來(lái)，行業(yè)發(fā)展已有十余年，作為普惠金融的重要補(bǔ)充力量，小貸公司有效彌補(bǔ)了縣域及以下地域的金融服務(wù)短板。然而近年來(lái)，隨著風(fēng)險(xiǎn)加速暴露、金融科技行業(yè)快速發(fā)展，小貸公司機(jī)構(gòu)數(shù)量持續(xù)縮水，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，風(fēng)險(xiǎn)亂象時(shí)有發(fā)生，整個(gè)行業(yè)亟待轉(zhuǎn)型調(diào)整。

　　中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員、中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，從趨勢(shì)上看，隨著行業(yè)清理整頓和規(guī)范化要求的加強(qiáng)，小貸公司的機(jī)構(gòu)數(shù)量會(huì)進(jìn)一步收縮，但經(jīng)營(yíng)素質(zhì)會(huì)逐步提升。小貸公司未來(lái)應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持“小額、分散”的初心，苦練內(nèi)功保持特色，并積極應(yīng)用金融科技加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為真正實(shí)現(xiàn)建設(shè)普惠金融體系貢獻(xiàn)力量。

　　監(jiān)管趨嚴(yán)促行業(yè)加快洗牌

　　銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年12月末，全國(guó)共有小額貸款公司法人機(jī)構(gòu)9074家，全行業(yè)實(shí)收資本9478億元，貸款余額10043億元。此次《通知》下發(fā)，意味著小貸公司行業(yè)規(guī)范化要求進(jìn)一步加強(qiáng)。

　　實(shí)際上，前些年小貸公司擴(kuò)張勢(shì)頭迅猛，致使行業(yè)基數(shù)在短時(shí)間內(nèi)快速擴(kuò)大。近年來(lái)，受到多重因素影響，小貸公司機(jī)構(gòu)數(shù)量持續(xù)遞減。有業(yè)內(nèi)人士坦言，小貸行業(yè)的發(fā)展總體上喜憂(yōu)參半，行業(yè)分化趨勢(shì)明顯。

　　《通知》的主要內(nèi)容之一是加強(qiáng)監(jiān)督管理，整頓行業(yè)秩序?！锻ㄖ分忻鞔_，地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)有規(guī)定，嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范流程，加強(qiáng)與市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，嚴(yán)把小額貸款公司準(zhǔn)入關(guān)，對(duì)股東資信水平、入股資金來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)管控能力等加強(qiáng)審查，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展；對(duì)“失聯(lián)”或者“空殼”公司，地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)市場(chǎng)監(jiān)管等部門(mén)將其列入經(jīng)營(yíng)異常名錄、依法吊銷(xiāo)其營(yíng)業(yè)執(zhí)照，勸導(dǎo)其申請(qǐng)變更企業(yè)名稱(chēng)和業(yè)務(wù)范圍、自愿注銷(xiāo)，或以其他方式引導(dǎo)其退出小額貸款公司行業(yè)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，一方面，監(jiān)管的加強(qiáng)將促使行業(yè)清理整頓提速，對(duì)小貸公司行業(yè)日后的發(fā)展起到規(guī)范和指導(dǎo)的作用，小貸公司治理結(jié)構(gòu)、管理水平、風(fēng)控能力、融資規(guī)模將逐步得到改善；另一方面，機(jī)構(gòu)數(shù)量遞減也是行業(yè)優(yōu)勝劣汰、轉(zhuǎn)型調(diào)整的必經(jīng)階段，可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)聚焦于小額信貸和普惠金融業(yè)務(wù)、并與國(guó)際接軌符合我國(guó)國(guó)情的小額貸款公司將持續(xù)涌現(xiàn)。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必經(jīng)之路

　　從外部監(jiān)管層面，《通知》釋放了利好政策，促進(jìn)小貸公司行業(yè)規(guī)范發(fā)展，而從小貸公司自身來(lái)講，也需要緊跟市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)突圍變革。

　　事實(shí)上，近幾年來(lái)受到金融去杠桿、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)等多重因素影響，我國(guó)小貸公司行業(yè)發(fā)展面臨著較為嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，隨著數(shù)字化變革成為金融行業(yè)發(fā)展潮流，大型金融機(jī)構(gòu)及金融科技公司紛紛利用數(shù)字化技術(shù)不斷下沉業(yè)務(wù)，為更多的小微客戶(hù)提供高效、便捷的金融服務(wù)，這在無(wú)形之中也給小貸公司行業(yè)帶來(lái)挑戰(zhàn)。

　　面對(duì)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將是小貸公司行業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向。數(shù)字金融可以進(jìn)一步降低交易成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，拓展獲客渠道，將提升小貸公司競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)其可持續(xù)發(fā)展。

　　小額信貸聯(lián)盟常務(wù)副理事長(zhǎng)白澄宇認(rèn)為，觀察行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，能夠獨(dú)立開(kāi)發(fā)數(shù)字平臺(tái)系統(tǒng)并應(yīng)用智能數(shù)字技術(shù)到小貸業(yè)務(wù)中的小貸公司還很少，對(duì)于大多數(shù)資金實(shí)力弱、規(guī)模小的小貸公司而言，很難依靠自身完成數(shù)字金融服務(wù)轉(zhuǎn)型，可行的發(fā)展路徑是依賴(lài)大型金融機(jī)構(gòu)或金融科技公司為其提供數(shù)字化服務(wù)，未來(lái)會(huì)形成小貸公司、銀行和金融科技公司合作的格局。此外，小貸公司在與其他機(jī)構(gòu)合作時(shí)也擔(dān)心會(huì)失去主動(dòng)權(quán)。

　　據(jù)了解，為了解決第三方數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)的信任機(jī)制問(wèn)題，小額信貸聯(lián)盟建議小貸公司聯(lián)合起來(lái)，通過(guò)眾籌方式搭建共享的金融科技服務(wù)平臺(tái)，以此滿(mǎn)足小貸公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需要，提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　堅(jiān)持小額分散與錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)

　　杜曉山表示，無(wú)論是傳統(tǒng)小貸公司還是網(wǎng)絡(luò)小貸公司，其服務(wù)的客戶(hù)多地處基層，發(fā)展宗旨服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不可“脫實(shí)向虛”。應(yīng)始終堅(jiān)持小額、分散的放貸原則和服務(wù)小微和“三農(nóng)”的方向。

　　小貸公司必須瞄準(zhǔn)適合自己的市場(chǎng)定位，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)。我國(guó)金融市場(chǎng)層次眾多，需求各異，只有充分發(fā)揮自身特長(zhǎng)和優(yōu)勢(shì)，科學(xué)設(shè)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)方式，才能在特有的、熟悉的細(xì)分市場(chǎng)中搶占一席之地。

　　據(jù)了解，目前，縣域服務(wù)“三農(nóng)”類(lèi)小貸公司比較好的商業(yè)模式主要是利用“本鄉(xiāng)本土”和“地緣人緣”優(yōu)勢(shì)，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，重點(diǎn)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、市場(chǎng)和社區(qū)延伸網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)。城鎮(zhèn)服務(wù)小微企業(yè)類(lèi)小貸公司優(yōu)秀商業(yè)模式則是依托核心企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、商圈和產(chǎn)業(yè)園區(qū)等資源優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、IT系統(tǒng)等先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)省內(nèi)覆蓋，為廣大中小微企業(yè)及個(gè)人提供高效、便捷的信貸服務(wù)。